第150章 捷径（二合一）

    银行？
    听到这个名字，朱元璋他们竟是大概能听出几分意思。
    因为在华夏的历史上，白银一直是主要的货币材料之一，“银”往往代表的就是银子，而“行”则是一个行业机构的称谓，类似与布行，商行等。
    这是一个专门办理银子业务的机构。
    果然。
    朱辰也是说道：“所谓银行，就是一个依法成立的，经营货币信贷业务的机构。”
    话虽这么说，但是朱元璋他们只有一个很粗糙的概念，对于‘银行’两个字的理解，仍旧停留在字面上。
    见几人仍旧是一脸的疑惑，朱辰也不急，喝了一口茶后，道：“不急，我给你讲个故事，你们可能就可以理解了。”
    “话说，有一个国家，一些商人通过经商致富，成了有钱人，因为是行脚商人，所以他们当中有一部分人为了安全，就都把金银寄存于官府那里，寻求官方保护。”
    “但是有一天，战争爆发了，为了筹措军费，政府征用了商人们寄存在官府那里的黄金。”
    “最后，虽然被征用的黄金都还给了原来的主人，但是商人们却感觉到，官府不再安全了。于是，他们把钱存到了金铺那里。金铺就为存钱的人开立了凭证，以后拿着这张凭证，就可以取出黄金。”
    “很快地，商人们就发现了，需要用钱的时候，根本不需要取出黄金，只要把黄金凭证交给对方就可以了。”
    “再后来，金铺恍然大悟，原来自己开立的凭证，居然具有货币的效力！”
    “他们抵抗不了诱惑，就开始开立‘假凭证’。”
    “但是神奇的是，只要所有客户不是同一天来取黄金，“假凭证”就等同于‘真凭证’。”
    听罢朱辰讲的这个故事，朱元璋几人更疑惑了。
    朱元璋将疑惑问了出来：“可是，这‘假凭证’和大明宝钞有什么区别？”
    “这个问题问得好！”
    朱辰点头，再次给了朱元璋肯定，然后道：“故事中金铺开出的‘假凭证’，乍听之下，确实与大明的宝钞有很大的相似，都是开凭据，空手套白狼，都是代替金属货币，但你只要仔细想一想，就会发现其中也有不一样。”
    朱元璋几人仔细的想了想，还是没有发现其中的不一样，都是眼巴巴的看着朱辰。
    朱辰道：“大明宝钞在发行的时候，压根就没有考虑过兑换的问题，也就是说，朝廷发行宝钞了，获得了这些宝钞的价值，而宝钞到了百姓的手中，他们也可以交易，但想要用这些宝钞换回真金白银，那却是不可能的，对吗？”
    朱元璋点头。
    事实上，大明的做法更甚，宝钞只出不进，或者大出小进，朝廷发钞支付官俸军饷和向民间收购产品，但征税却不收钞或仅搭收少量宝钞，连朝廷自己都不收民间的宝钞，更不要说宝钞换真金白银了。
    朱辰继续道：“而金铺不一样，首先金铺是有真金白银的，因为这些真金白银是商人们存进来的，虽然他开了‘假凭证’，但是，人家一旦拿着凭证来想要换回金子，金铺是能够拿出金子来兑换给人家的。”
    “假如你是存金子在金铺的商人，你的凭据能够换回你存在里面的金子，你还会怀疑凭据的真假吗？肯定不会呀！可是，一旦你兑换不了你的金子，就算是真的凭据，你也会认为是假的凭据，就像大明宝钞那样，对吗？”
    朱元璋四人深以为然的点头。
    听到这里，他们似乎抓到了什么，但似乎又没有完全抓到要领。
    朱辰道：“金铺的做法就比大明宝钞高明的点就在于，他的仓库里储备有真金白银的，就算他多发了一些‘假凭据’，但是这些‘假凭据’和真凭据一样，都可以从他们的仓库里兑换回真金白银。”
    “为什么可以做到这样？”
    “因为金铺抓住了一点，那就是极大概率下是不存在所有人都在同一天来兑换金子，这就给他们拆东墙补西墙留下极大的操作空间，而且一旦建立起信用体系，就会有更多的人把金子存进来，有存有取，这就让金铺的进入一个平衡的状态。”
    “所以，金铺只需要仓库里储备有真金白银，就可以按照储备金的一定比例超发‘凭据’，这样一来，他们不仅可以将‘凭据’的数量放大，而且不会出现‘凭据’体系崩溃的情况。”
    “而‘凭据’体系维持住了，就会取得人们的信任，建立起信用体系，通过存钱付息的方式，轻易的就可以吸收民间的存钱，存钱多了，他有可以增发‘凭据’，甚至可以把‘凭据’放贷给他人，赚取利息，整个金铺是不是就进入了一个良性循环里？通过贷款和存款的循环过程，不断增加‘凭据’的供应量，就像一个雪球一样，越滚越大。”
    听罢朱辰的话，朱元璋四人都陷入了思考之中。
    朱辰用金铺这个故事对比大明的宝钞对比来讲，这让他们理解起来就容易了很多。
    多了一个储备金，一切似乎都变得好起来了。
    而且这个储备金还不用自己出，而是别人存进来的，有了这个储备金后不仅可以增发‘凭据’，还可以开展房贷业务。
    用别人的钱增发‘凭据’，并且放贷，借鸡生蛋。
    妙啊。
    朱元璋几人越想越觉得精妙，眼神也越来越亮。
    “刚刚说的金铺，其实就是后世银行的雏形，也是后世银行中“准备金制度”的起源，同时也是“货币创造”机制的起源。”
    “这个储备金又叫做准备金。”
    “实行准备金的目的是为了确保银行在遇到突然大量提取银行存钱时，能有相当充足的清偿能力。”
    听到这里，朱元璋几人对于“银行”这个陌生的概念有了一个根本上的认识。
    而且这其中关键的“准备金”似乎也不是很太陌生。
    朱元璋问道：“这个准备金，是不是就跟大明国库的压库银一样？”
    他口中的压库银，是朝廷为了应对突发事件或紧急情况而储备的一种特殊银两，它通常存放在库房中，非特殊情况不得动用。
    “不错。”
    朱辰点头：“有相似的地方，但也不完全一样，对于整个国家而言，准备金不仅是应付特殊情况那么简单。”
    “通过调整存款准备金率，可以影响银行机构的信贷扩张能力，从而间接调控整个国家货币供应量。”
    “这话怎么说呢？一般来说，在其他条件不变时，朝廷提高法定存款准备金率，银行机构缴存朝廷的法定准备金增加，可供自主运用的资金减少，其放款和投资能力削弱，全社会货币供给随之减少。”
    “反之，朝廷一旦降低法定存款准备金率，银行机构向朝廷缴存的法定准备金存款减少，可供自主运用资金增加，其放款和投资能力增强，全社会的货币供给随之扩张。”
    朱元璋几人听得很认真，但是这段话对于他们而言还是相当的难以理解。
    不过他们知道的是，这个准备金很重要，而且还能控制整个国家的货币供应量，这就很不可思议了。
    其实在他们的认知里，一整个国家的货币量，他们并没有一个整体的概念，如果真的要发行纸币的话，要发行多少，他们压根就没有概念也没有什么标准，基本上是想发多少就是多少，但是现在有了准备金这个概念，他们就有了一个标准。
    也就是说，他们可以通过控制好准备金，从而控制整个社会的货币供给量，进而避免通货膨胀等一系列问题。
    “所以，想要成立银行，发行纸币，首先要做的就是准备金。”
    朱元璋几人点头。
    朱辰继续道：“有了一定的准备金，我们就可以像我前面说的金铺那样，开展存钱业务，逐渐形成初始存款，在根据朝廷规定的准备金率，保留部分存款作为准备金，其余用于制成纸币进行放贷，流向社会，这一过程持续进行，每次放贷都会创造新的存款，货币供应量随之增加。”
    这是“货币创造”机制的原理，有点绕，朱元璋一时间理解得不是很透彻，但是他已经知道怎么做了。
    “明确了银行的核心机制，大明就可以成立官方的银行，负责纸币的发行与管理，还有存钱和放贷业务，以及提供铜钱与白银的兑换服务。。”
    “接下来我就说一说我所了解的一些纸币管理制度。”
    “首先，立法明确纸币的法定货币地位，确保其在全国范围内的流通和接受。”
    “其次，朝廷成立的官方银行，不仅要负责纸币的发行，还要负责纸币的回收。因为纸币不像金属货币，易磨损，个人不好长期保存，对于旧币，银行一定要负责回收，否则信任一旦失去，就很难建立。”
    “第三，纸币设计最好包括国家象征、历史人物、文化遗产等元素，增强国民认同感，而且加强防伪。”
    “第四，建立严格的监管机制，防止伪造和滥用，确保纸币的信誉。”
    “第五，朝廷需保持财政纪律，避免过度发行货币导致贬值，通过透明和稳定的货币政策，建立公众对纸币的信心。”
    “第六，通过教育和宣传，提高公众对纸币的认知和接受度，普及防伪知识，帮助公众识别真伪，增强纸币的信誉……”
    “等等……”这个时候，朱标突然出声。
    这让朱辰和其他人不约而同的望向了他，朱辰问道：“怎么了？”
    朱标略带歉意回道：“抱歉先生，我写得有点慢，您能不能说慢点，我怕记差了。”
    朱辰点了点头。
    随后，朱辰再次拿出了手机，点开豆包，输入：请给我一个完善的纸币制度。
    瞬间，一个相对完善的纸币制度就出来了，足够大明使用了。
    对于这些制度，AI比他强。
    其他人也是啧啧称奇。
    朱辰将手机递给了朱标，让他去抄，而他自己则是趁这个机会喝口茶润润喉咙，顺带休息一下。
    待朱标记罢，朱辰开口道：
    “官方银行可以设在京师，松江特区也可以先设一个，确保选址交通便利，方便客户存取款。待试点成功后，在全国范围内其他城市设立分支机构，建立起一个银行体系，把整个国家都窜连起来。”
    “一旦大明能够把银行体系建立起来，百姓大部分的钱其实都会存进银行里，这样既可以避免家中存放大量现金之风险，还可以获得一定的利息，更是可以通过银行实现跨区域的存取。”
    “银行盈利后，朝廷可以通过利息税收等获得更多财政收入，用于国家建设，并且通过银行发行纸币，可以减少铜钱和白银的流通压力，银行还可以集中社会闲散资金，用于国家重大项目和基础设施建设。。”
    “商人可向银行借款，扩大经营，促进市场繁荣。”
    “农民亦可借款购买种子、农具，提高农业生产效率。”
    “总之，银行的好处比我说的，或者你们想象中的还要多。”
    “不过……”
    朱辰话锋一转，道：“要建立起这么个庞大的银行体系，是一个较为漫长的过程，别的不说，光是准备金的准备，就需要不少时间。”
    对于这话，朱元璋深以为然的点头。
    他原本想着发行纸币，就是因为没钱，朝廷连铸币的铜都缺，哪来的银子？而且他之前哪有什么准备金的概念？想着的就是一股脑的猛印，需要多少就印多少。
    现在让他先搞个准备金，确实不好准备。
    因为现在大明朝廷国库其实除了一点压库银外，毛都没有，还是去年松江特区的突然崛起，才让国库稍稍收支平衡。
    所以说，这个准备金恐怕像朱辰说的那样，需要不少时间去准备才行，搞不好几年十年都有可能。
    “其实还有一个捷径。”
    听到朱辰的话，朱元璋顿时眼神一亮，迫不及待的出声：“什么？”
    “从海外搞回来金银。”
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